Costo más vs precios escalonados: ¿Qué es lo adecuado para mí?

¿Qué tipo de cuenta mercantil es la adecuada para usted?

Costo más versus precios escalonados es comúnmente mal entendido. Si alguna vez ha buscado mejores tasas de procesamiento de tarjetas de crédito, es posible que los proveedores de cuentas comerciales de la competencia le hayan pedido que presente los estados de procesamiento de sus meses anteriores para que los analicen. Cuando recupera las cotizaciones de estas compañías, puede ver diferencias en el costo de unas pocas décimas de punto porcentual a cientos de dólares al mes en ahorros potenciales. Si la tasa que le cotizan es aproximadamente la misma que tiene en este momento, ¿cómo hay tanta discrepancia en los números?

Ingrese una de las partes más incomprendidas y potencialmente confusas de la industria de pagos: los precios de las cuentas comerciales y sus diversas formas, que generalmente aparecen como Interchange Plus o Cost Plus Pricing en comparación con las estructuras de precios escalonados.

Antes de comenzar a comparar y contrastar por qué uno es mejor que el otro, primero debe entenderse que una razón por la que podría haber una diferencia tan grande en el costo de un proveedor de cuenta a la siguiente es la forma en que configuran su empresa para proceso. Si ha estado con el mismo proveedor de cuentas durante varios años y su empresa ha crecido o cambiado sustancialmente en sus ofertas de productos, ubicación o lo que sea, debe comunicarse con ellos primero para revisar si su procesamiento está configurado o no se ajusta más a las necesidades de su negocio. Existen muchos factores diferentes que pueden influir en la tasa que le otorga su proveedor de cuenta mercantil:

  • Tipo de tarjeta que se está utilizando (una tarjeta Visa sin lujos versus una tarjeta Visa Rewards procesará a diferentes velocidades “cubos” o “niveles”; el intercambio en una tarjeta de recompensas será mayor)
  • La forma en que se procesa una transacción (deslizar en persona, pedidos por teléfono, tecleando el número de tarjeta en persona, aceptar pagos en línea
  • El tipo de empresa que acepta la tarjeta (¿vende artículos de alto riesgo y altos boletos? ¿Su tipo de empresa es históricamente propenso a contracargos problemáticos?)

Por ejemplo, si su negocio comenzó como una tienda en línea y ahora está abierto a los negocios en el procesamiento de su centro comercial local cara a cara, ahorrará una increíble cantidad de dinero si simplemente informa a su proveedor de cuenta mercantil de esto cambio. Esencialmente, cada transacción le costará menos porque procesar una tarjeta cara a cara mediante el deslizamiento de la tarjeta es mucho más seguro y menos propenso a errores que escribir dígitos manualmente. Entonces, antes de comenzar a comprar nuevas tarifas, asegúrese de que su negocio esté configurado para procesar de la manera correcta.
 

Precios diferenciados

Veamos primero cómo precios diferenciadostrabajos. La palabra “en niveles” indica que el proveedor de la cuenta mercantil divide todas las transacciones con tarjeta en “niveles” o “cubos” separados. La estructura de precios por niveles más común incluye tres niveles de precios: Calificado, medio calificado y No calificado.Con menos frecuencia, verá un sistema de seis niveles que incluye precios especiales para transacciones con tarjeta de débito ingresadas con PIN y sin PIN. La fijación de precios en tres niveles es mucho más común, por lo que, en aras de la brevedad, nos centraremos solo en ese sistema. Las principales redes de tarjetas de crédito publican algo llamado Matriz de calificación que dicta en qué categoría de intercambio se publicará una transacción en función de:

  1. Cómo la transacción se ingresa (desliza, ingresa, etc.) y
  2. Qué tipo de tarjeta utilizada (recompensas, no recompensas, tarjetas corporativas)

 

Una vez que la tarjeta se desliza o teclea, el terminal de la tarjeta de crédito se comunica con el banco del titular de la tarjeta para identificar el tipo de tarjeta y luego coloca la transacción en uno de los tres niveles. Es más fácil entender este sistema si analizamos un ejemplo:

  • Tarifa calificada: 1.79%(tarjeta regular, transacciones cara a cara deslizadas)
  • Tarifa de calificación media: 2.09% (tarjeta de recompensas deslizada, tecleada)
  • Tarifa no calificada: 2.39% (tarjeta corporativa, verificación de código postal incorrecta)

Ejemplo: Se desliza una tarjeta de recompensas en su terminal. Usted paga 1.79% calificado + 2.09% medio calificado, equivalente a 3.88% para esa transacción.

Ejemplo 2: Se desliza una tarjeta corporativa en su terminal. Usted paga 1.79% calificado + 2.39% no calificado, lo que equivale a 4.18% para esa transacción.

Cuando hable con un representante de cuenta comercial y le indique “su tasa” de X% y si sabe que se basan en un sistema escalonado, tenga en cuenta que X% es la TASA CALIFICADA solamente. Está obligado a procesar tarjetas que se encuentren dentro de los niveles intermedios y no calificados, así que tenga en cuenta este hecho cuando considere proveedores de servicios comerciales.

 

Costo Plus o precio de Intercambio Plus

The second and equally common pricing structure offered by merchant account providers is intercambio plus o costo más precios. Esta estructura es algo más fácil de entender. Cuando se procesa una tarjeta, no cae en un “nivel” o “depósito”. Más bien, cada tarjeta tiene su propia tasa de intercambio adjunta, y luego su MSP agrega su propia tarifa de marcado de intercambio (un porcentaje) más una tarifa de transacción de tarifa plana (la tarifa de transacción generalmente es de $ 0.10- $ 0.20). Por ejemplo, supongamos que procesa una tarjeta Visa común a través de una transacción deslizada. Esa tarjeta de crédito específica se busca en una tabla de tasas estandarizadas que divide los tipos de tarjetas en más de 400 categorías y asigna a cada tarjeta un porcentaje basado en esa tabla. Su proveedor de servicios comerciales luego agrega su propio porcentaje fijo MÁS $ 0.10- $ 0.20, y ese total de porcentajes y centavos es su costo de procesamiento para esa transacción.
Ejemplo: El proveedor de la cuenta comercial le cobra 1.59% + $ 0.15 por transacción (su tarifa plana). Acepta una MasterCard común y corriente con una tasa de intercambio de 1.89%. Su costo para esa transacción es 1.89% + 1.59% + $ 0.15 = 3.48% y $ 0.15.

Después de revisar las diferencias entre el intercambio más / costo más versus el precio escalonado, probablemente desee saber qué modelo de precio es mejor para su empresa. La respuesta es: depende de su tipo de negocio, volumen de procesamiento y tipo de tarjetas que encuentre con más frecuencia. Sugeriría reunir al menos tres meses anteriores de procesamiento de declaraciones o, si está abriendo un nuevo negocio, hacer algunas conjeturas sobre las preguntas antes mencionadas y enviarlas a varios proveedores de cuentas comerciales. La mayoría analizará sus estados de cuenta (o la información que les ha proporcionado) y podrá cotizar cuánto le cobrarán en función de su historial de transacciones. Algunos podrán llegar a precios mucho más bajos que otros en función de su tarifa plana de intercambio / costo más o la forma en que tienen configurados sus “cubos” de nivel. Vale la pena mirar varias ofertas de proveedores de servicios competidores al intentar asegurar la mejor estructura de tarifas y precios para su empresa.

¿Tiene preguntas? Hable con uno de nuestros especialistas en pequeñas empresas.

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